Банкротство с ипотекой. Теперь такое возможно?

Ипотечная квартира является единственным жильем, но дохода не хватает, чтобы оплатить все кредиты. Могу ли я признать себя банкротом по всем обязательствам, кроме ипотеки?

В нашей прошлой банкротной практике в ЮФ «Щетинкин, Манцерев и партнеры» на этот вопрос мы отвечали отрицательно.

Но сегодня граждане, попавшие в затруднительную финансовую ситуацию, могут рассчитывать на решение проблемы благодаря Определению Верховного Суда РФ от 27 апреля 2023 года № 305-ЭС22-9597.

Юристы по банкротству уже давно отмечают особое внимание судебной системы и законодателя к проблеме закредитованности населения и тенденцию на создание условий для решения этой задачи.

Еще в 2019 году Верховный Суд РФ начал применять практику, согласно которой денежные средства, вырученные от продажи единственного жилья, находящегося в залоге у банка, должны направляться на погашение ипотечного долга, а в оставшейся части – выдаваться должнику для приобретения другого единственного жилья (см., например, Определении Судебной коллегии по экономическим спорам от 13.06.2019 N 307-ЭС19-358 по делу N А05-3506/2016).

В марте 2023 года вопрос получил новое развитие и в Государственную Думу РФ внесен законопроект № 309801-8 "О внесении изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". В случае его принятия, в процедуре банкротства физического лица появится законная возможность сохранить единственное жилье, находящееся в залоге, с сохранением обязательств по оплате ипотечного кредита. Однако законодатель до сегодняшнего дня не принял предлагаемых изменений.

Вслед с этим, не дожидаясь принятия поправок к закону, Верховный Суд РФ защитил права гражданина-банкрота на единственное жилье, выступающее предметом залога.

В рассматриваемом деле физическое лицо выступало поручителем и залогодателем по ипотечному кредиту, а заемщиком выступало другое лицо, которое исправно оплачивало кредит, просрочек не имелось. Суд отметил, что должник в отсутствие просрочки по обеспеченному обязательству фактически лишается единственного жилья, что ведет к существенному дисбалансу прав и законных интересов сторон.

В ситуации, когда имеется лицо, готовое взять на себя обязанность по оплате ипотечного кредита, судам необходимо предлагать сторонам заключить мировое соглашение (разработать локальный план реструктуризации) в отношении этого единственного жилья, по условиям которого взыскание на данное имущество не обращается, при этом залогодатель не освобождается от исполнения обязательства перед залоговым кредитором по завершении процедуры банкротства (ипотека сохраняется без применения правил пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Согласия иных кредиторов для утверждения судом такого плана реструктуризации не требуется.

В случае, если нижестоящие суды будут активно применять практику вышестоящей инстанции, банкротство с ипотекой станет более доступным инструментом решения финансовых проблем для граждан.

Хочешь обратиться к специалистам по банкротству?

Жми сюда

Звони сюда: 8 (8412) 306-919

+7 937 414 14 02